Opóźnienia w spłatach rat zobowiązań zdecydowanie nie działają na korzyść kredytobiorcy. Jeśli przekraczały wiele dni i powtarzały się często, zwyczajnie psują zdolność kredytową klienta. Nie jest jednak przesądzone, że nieterminowe spłaty zrujnują czyjeś marzenia o kredycie.
Tak, istnieje możliwość uzyskania kredytu w przypadku bieżących opóźnień. W zależności od instytucji udzielającej kredyt opóźnienia muszą jednak zostać spłacone przed złożeniem wniosku lub przed podpisaniem umowy kredytowej. Bieżące opóźnienia nie mogą być dłuższe niż 30 dni. W przypadku dłuższych opóźnień istnieje możliwość uzyskania finansowania z poręczycielem lub w instytucji pozabankowej, czyli w tzw. parabankach.
Przed złożeniem wniosku kredytowego, warto pobrać raport z Biura Informacji Kredytowej i sprawdzić, jakie dane na nasz temat zostały przekazane do Biura. Można również skorzystać z analizatora BIK, który oszacuje szanse na kredyt, uwzględniając historię kredytową.
Do BIK trafiają informacje o tym, czy wzięliśmy kredyt i czy spłacaliśmy zobowiązanie terminowo. W Biurze są także dane o kartach kredytowych, limitach w koncie, zakupach na raty czy poręczonych kredytach.
Problem pojawia się wówczas, kiedy w BIK istnieją na nasz temat negatywne informacje, czyli dane o nieterminowych płatnościach. Jeżeli przekraczały one 30 dni i powtarzały się często możemy mieć problem z uzyskaniem kredytu ze względu na negatywną historię kredytową. Może to być przyczyną odrzucenia przez bank naszego wniosku o kredyt. Również znajdowanie się na którejś z polskich list dłużników (na przykład w Krajowym Rejestrze Dłużników) oznacza, że kredytu prawdopodobnie nie dostaniemy.
BIK to Biuro Informacji Kredytowej, które gromadzi i udostępnia informacje o wiarygodności kredytowej osób i firm. Informacje te dotyczą terminowości spłat kredytów i pożyczek. BIK jest jedynym tego typu zbiorem danych w Polsce.
Do BIK trafiają dane o wszystkich czynnych zobowiązaniach kredytowych, od momentu udzielenia kredytu, aż do całkowitej spłaty. Przechowywanie danych po tym czasie uzależnione jest przede wszystkim od terminowości spłat. Nie ma tu znaczenia kwota zobowiązania, ponieważ inny jest cel przetwarzania.
Dzięki danym gromadzonym w BIK tworzy się historia kredytowa. Jeśli zobowiązanie spłacone było bez opóźnień (lub opóźnienie nie przekroczyło 60 dni), to po jego zamknięciu dane zostają przeniesione do bazy danych statystycznych i nie są widoczne dla banków i innych instytucji. Żeby mogły budować historię kredytową klienta i świadczyć o jego rzetelności, musi on wyrazić zgodę na ich przetwarzanie po wygaśnięciu zobowiązania. Zgoda taka może być w każdej chwili odwołana. Jeśli jednak zobowiązanie było spłacane z opóźnieniem powyżej 60 dni i bank poinformował klienta o przetwarzaniu danych po zamknięciu zobowiązania bez jego zgody, to po jego spłacie dane będą przetwarzane przez 5 lat. Po tym okresie zostają przeniesione do bazy danych statystycznych. Tam przechowywane są przez 12 lat.
BIG to biuro informacji gospodarczej i nie jest to pojedyncza instytucja, jak w przypadku BIK. Biur informacji gospodarczej jest w Polsce kilka, jak np. KRD. Gromadzą one i udostępniają informacje dotyczące terminowego opłacania rachunków i faktur przez osoby i firmy, pochodzące z różnych sektorów i branż.
W przypadku biur informacji gospodarczej dane mogą trafić do rejestru, kiedy spełnione są następujące warunki:
Jeśli zobowiązanie zostanie spłacone w całości, wierzyciel, który przekazał informację o długu do BIG musi ten wpis usunąć w ciągu 14 dni. Jeśli nie zostanie spłacone, informacje o nim będą przetwarzana przez BIG przez 6 lat w przypadku konsumentów i 10 lat w przypadku przedsiębiorców. Po tym czasie BIG musi dane usunąć.
Tak można, jednak takie rozwiązanie jest możliwe właściwie tylko w przypadku pożyczek, a nie kredytów. Dla osób posiadających złą historię kredytową, pożyczki bez weryfikacji baz mogą zapewnić dodatkowe środki bez zbędnych formalności.
Najczęściej, aby uzyskać pożyczkę bez weryfikacji baz, trzeba spełniać ogólne kryteria, takie jak:
© 2021/ City Finance
